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——對西安市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款的調(diào)查
西安市環(huán)南路社區(qū)的下崗職工張師傅想與朋友合辦一個企業(yè)。可是，他到勞動部門、擔保公司跑了幾次，都沒有拿到貸款。像張師傅一樣，目前，越來越多的下崗失業(yè)人員反映小額擔保貸款發(fā)放難。以全省發(fā)放小額擔保貸款數(shù)額最多的西安市為例，從去年8月11日開始辦理小額擔保貸款至今，西安市勞動和社會保障局共收到1176人的貸款申請，審批完成1134人，但到達擔保公司的申請卻只有906人。擔保公司共審批完593人，而這593人最后到了銀行真正拿到貸款的只有411人，共發(fā)放799．2萬元。也就是說實際拿到貸款的人數(shù)不到申請人數(shù)的35％。
　　那么，小額擔保貸款的發(fā)放究竟難在哪里呢?
缺乏：信用意識和信用環(huán)境
　　記者從西安市勞動和社會保障局、西安市經(jīng)濟技術(shù)投資擔保有限公司和中國人民銀行西安市分行三方面都得到這樣一個信息：由于宣傳工作力度不夠，許多下崗失業(yè)人員對小額貸款的含義并不了解，認識很不到位。一些人想當然的把小額貸款當成了政府在財政上對下崗失業(yè)人員的扶持，把它當成了政府的救濟金，自然就沒想到到期要歸還。另外，由于沒有一套完整的信用體系，部分下崗失業(yè)人員信用意識淡，出現(xiàn)了欠息現(xiàn)象，甚至于還有人惡意騙取小額貸款，這些都影響了小額貸款的發(fā)放。據(jù)西安市交行拓展部的工作人員王美英告訴記者，目前在她們銀行放貸的近300人中，有25個欠息，大部分下崗失業(yè)人員的素質(zhì)不錯，項目也好，所以非常珍惜小額擔保貸款的機會。此外，擔保公司還要求申請人再另外找一個反擔保人，這點許多人也不理解。據(jù)西安市經(jīng)濟技術(shù)投資擔保有限公司的高總介紹，國家給西安市劃撥了5000萬元的小額貸款基金，用來給下崗失業(yè)人員作擔保。但是，如果下崗失業(yè)人員都不還貸款的話，這些錢只夠 2500人貸。也就是說。那些不按時還貸的人其實是剝奪了別的下崗失業(yè)人員的貸款機會。出于對貸款長期進行的考慮，擔保公司只能采取這種反擔保措施。下崗失業(yè)人員如果找不到反擔保人的話，只能望而卻步。
矛盾：政策要求和商業(yè)運作
　　據(jù)西安市人民銀行信貸處高處長說，客觀上講，商業(yè)銀行對小額擔保貸款的積極性不是很高，這是由政策性要求和商業(yè)化經(jīng)營之間的矛盾所引起的。商業(yè)銀行的工作屬于經(jīng)營性質(zhì)，追求的是經(jīng)濟效益，而下崗失業(yè)人員的小額貸款，金額小，筆數(shù)多，貸前審查和貸后管理工作都很繁重，而擔保手續(xù)費和利息的收取標準都不高，銀行的成本太大，所以一般大的商業(yè)銀行都不太愿意做這項工作。目前，西安市開展此項業(yè)務(wù)的僅有交行和農(nóng)信兩家。高處長說，這兩家銀行之所以去做，是為了盡一點社會義務(wù)。另外，雖然說有國家的小額貸款擔保基金作保障，從事小額貸款發(fā)放工作從經(jīng)濟上來講對銀行而言沒有什么風險，但是銀行要承擔很大的責任風險。由于部分下崗失業(yè)人員客觀存在的自身經(jīng)營能力低、信用意識淡、流動經(jīng)營管理難等因素，再加上現(xiàn)在整個社會的創(chuàng)業(yè)環(huán)境較差，成功的概率不大，因此，有些小額貸款一發(fā)放就成了不良貸款。從銀行對工作人員考核的角度而言，由于實行的是終身責任制，不良貸款的多寡直接關(guān)系到相關(guān)人員的工資、職稱等切身利益，這也是商業(yè)銀行放貸不積極的一個重要原因。
協(xié)調(diào)：小額貸款審批辦理程序
　　下崗失業(yè)人員要辦理小額貸款需經(jīng)過所在地勞動保障事務(wù)所、市勞動和社會保障局、市擔保公司、商業(yè)銀行等四家機構(gòu)，而這四家機構(gòu)之間有一個協(xié)調(diào)的問題，這樣就造成了辦理程序的相對繁瑣。另外，各經(jīng)辦銀行仍沿用的是商業(yè)性貸款的審批模式和管理模式，也造成了申貸手續(xù)的復雜。但是，據(jù)擔保公司介紹，小額貸款辦理時間相對較長的最主要原因還在下崗失業(yè)人員自身。因為各種各樣的原因，有些下崗失業(yè)人員無法向有關(guān)部門提供充分的材料或相關(guān)證件，比如營業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證、食品許可證等等，沒有這些相關(guān)證照，有關(guān)部門就不能及時審批、辦理。另一方面，在一個部門辦理完手續(xù)后，有些下崗人員沒能及時把相關(guān)材料轉(zhuǎn)到下一個機構(gòu)中去，自己把自己的事情給耽誤了。比如前面提到那1134個經(jīng)勞動部門審批完結(jié)的申貸人中就有228人因為沒有把材料拿到擔保公司去而不了了之。
培訓：力度和創(chuàng)業(yè)輔導不夠
　　根據(jù)有關(guān)政策，在辦理小額貸款之前，通常要對下崗人員進行創(chuàng)業(yè)培訓。可是，西安市擔保公司的高經(jīng)理告訴記者，很多申請小額貸款的下崗失業(yè)人員卻沒有經(jīng)過正規(guī)的創(chuàng)業(yè)培訓。有的即使經(jīng)過培訓，創(chuàng)業(yè)計劃書也往往是一個抄一個，大同小異，沒有經(jīng)過嚴密的市場調(diào)研論證。更有甚者，一些違背國家環(huán)保、食品、制造等政策的創(chuàng)業(yè)項目也被赫然拿來申請貸款。省勞動和社會保障廳就業(yè)服務(wù)局的工作人員黨天虎介紹，小額貸款的發(fā)放率低，很大的原因在于創(chuàng)業(yè)培訓的力度不夠。很多下崗失業(yè)人員申請貸款的項目連自己都說服不了，沒有一份成熟的、像樣的、能夠通過鑒定的創(chuàng)業(yè)計劃書。比如，有些人對最基本的自己企業(yè)的法律形態(tài)、公司人員組成及成本核算都搞不清楚。在企業(yè)的營銷方面，多數(shù)人也只是“靠天吃飯”，—沒有利潤計劃和營銷預測，這樣的創(chuàng)業(yè)，哪個銀行敢給貸款?他說，目前政府要在申請小額貸款初期的創(chuàng)業(yè)培訓階段多下功夫，多為下崗失業(yè)人員提供個性化的創(chuàng)業(yè)輔導，這樣，才能提高小額貸款的發(fā)放率。
　　據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，到去年年底，全國陸續(xù)到位的小額擔保貸款基金余額達20億元。按照擔保貸款的最高限額為擔保基金的5倍計算，去年可貸出款的余額為100億元。可是中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至 2003年12月底，全國各大銀行一共對下崗失業(yè)人員貸出41750筆，金額8億多元，不足可貸出款余額的十二分之一。作為小額擔保貸款工作在全國位于中上游的我省，截至去年共籌集了1．14億元的擔保資金。今年 1－3月，全省銀行累計發(fā)放貸款1605人，金額近2000萬元，實際發(fā)放人數(shù)僅占擔保機構(gòu)推薦人數(shù)的58％。
　　小額貸款難以發(fā)放的原因是方方面面的，不僅有相關(guān)機構(gòu)的原因，也有下崗職工本身的原因。要真正使這項工作落到實處，一方面需要有關(guān)部門的大力宣傳，使小額貸款的作用、性質(zhì)和意義在下崗失業(yè)人員之間得到廣泛的理解，也需要相關(guān)部門加強彼此間的聯(lián)系，盡量簡化手續(xù)，多為下崗職工提供創(chuàng)業(yè)指導，真正使小額擔保貸款起到促進再就業(yè)的積極作用。　　  ■海峰