99精品一区无码在线观看,洲va久久久噜噜噜久久,无码做a视频在线观看,亚洲三级视频专区

住房利好政策接連推出，順應(yīng)政策調(diào)整，近期又有多家銀行推出了“先息后本”的房貸還款方式，該類產(chǎn)品一經(jīng)推出就快速引發(fā)市場(chǎng)熱議。

日前，券商中國(guó)記者走訪發(fā)現(xiàn)，目前已有部分城市銀行客戶申請(qǐng)貸款“先息后本”服務(wù)，但也有銀行客戶認(rèn)為“先息后本”會(huì)造成后期還款壓力過(guò)大。多位分析人士告訴記者，前期的階段性償息“減壓”期過(guò)后，本金償還的壓力和風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

最低可還1元本金

近日，平安銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行在內(nèi)的多家銀行先后推出房貸的“先息后本”還款業(yè)務(wù)。總結(jié)而言，市場(chǎng)上“先息后本”的主流方案為“先息”期數(shù)24至60期，貸款人僅需償還利息，償息期過(guò)后，則需在剩余貸款期限內(nèi)按期償清余下貸款。有銀行表示，此舉是為了降低房貸客戶的還款壓力，每月最低可以只還1元本金。

以5月底推出該產(chǎn)品的平安銀行為例，該行住房按揭貸款“特色還款方式”包括“二階段還款”“雙周供”“輕松還”和“氣球貸”等四大類。據(jù)了解，氣球貸是指借款人按約定的總期數(shù)（固定20年）計(jì)算每期月供，在貸款期限內(nèi)分期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金。

不過(guò)，券商中國(guó)記者走訪獲悉，部分銀行的房貸“先息后本”還款業(yè)務(wù)在一些地區(qū)暫未落地。平安銀行北京某支行一位信貸客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，當(dāng)前該行還沒(méi)有房貸“先息后本”的業(yè)務(wù)，其他類型的“氣球貸”例如抵押經(jīng)營(yíng)貸可以辦理“先息后本”的模式。

也有家住北京的建行房貸客戶透露，其建行手機(jī)銀行上顯示“該筆貸款所在地區(qū)暫未開(kāi)通還款計(jì)劃調(diào)整服務(wù)”。平安銀行深圳福田某支行客戶經(jīng)理也表示，該行暫時(shí)沒(méi)有落地“氣球貸”業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，房貸還款“先息后本”模式已不是新鮮事，早在兩年前就有銀行推出類似業(yè)務(wù)。

券商中國(guó)記者從興業(yè)銀行獲悉，2022年2月底，該行上線一款名為“隨薪供”的產(chǎn)品，針對(duì)中長(zhǎng)期個(gè)人一手、二手住房貸款客戶，但設(shè)定最長(zhǎng)期限僅有3年，在該期限內(nèi)暫停歸還貸款本金，只償還貸款利息，是降低短期還款壓力的一種還款方式。

而建設(shè)銀行2022年起也在多地分行推出名為“輕松供”的類似產(chǎn)品。該產(chǎn)品將個(gè)人住房貸款在貸款期限內(nèi)劃分為兩個(gè)階段：第一階段，按月歸還1元本金以及當(dāng)月應(yīng)歸還的貸款利息(可根據(jù)借款人需求自行確定第一階段期限，最長(zhǎng)不超過(guò)三年)；第二階段，在剩余貸款期限內(nèi)，剩余貸款本金可選擇按常規(guī)等額本金或等額本息方式還款。

適用未來(lái)收入改善人群

“我看到‘先息后本’的宣傳時(shí)也心動(dòng)了。”李先生告訴券商中國(guó)記者，自己仍有約200萬(wàn)元的房貸，其所在的借款銀行暫未推出該類服務(wù)。不過(guò)，李先生也存在顧慮：“一想到后期本金的壓力，我還是想先按揭還款。”在社交媒體上，像李先生這樣對(duì)房貸“先息后本”望而卻步的群體并不在少數(shù)。

券商中國(guó)記者算了一筆賬，以建行“輕松供”為例，假設(shè)貸款100萬(wàn)元、還款期限30年，利率3.5%。常規(guī)等額本息還款方式，月供需要4490元。若在兩年前使用該產(chǎn)品，則每月只要還1元本金，月供在2800元左右。但由于使用該產(chǎn)品后延后償還本金，最終產(chǎn)生的利息則高于等額本息將近6萬(wàn)元。

多位分析人士告訴券商中國(guó)記者，前期的階段性償息“減壓”期過(guò)后，本金償還的壓力和風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。不管后續(xù)如何償還，本金償還壓力都是增大的，若對(duì)收入和償還能力計(jì)算不到位，容易產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)。

廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉對(duì)券商中國(guó)記者表示，該類產(chǎn)品針對(duì)的是當(dāng)前對(duì)還款有顧慮的年輕人、新市民等買房主體人群，在目前承接貸款需求有限的情況下，“先息后本”的設(shè)計(jì)，能一定程度上減輕購(gòu)房者的壓力和顧慮。

李宇嘉分析稱，當(dāng)下居民按揭貸款申請(qǐng)意愿不強(qiáng)，而銀行面臨資產(chǎn)荒的情況下，仍把按揭貸款作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)來(lái)?yè)專瑢?dǎo)致銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加劇。各銀行之間，除了貸款利率競(jìng)爭(zhēng)，更多是服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，再加上當(dāng)前銀行降低利率爭(zhēng)搶客戶的空間有限，通過(guò)貸款產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新來(lái)拓客就成為一種選項(xiàng)。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博分析認(rèn)為，目前有鼓勵(lì)房地產(chǎn)的政策出臺(tái)后，銀行抓緊窗口期推出相應(yīng)的產(chǎn)品，既能穩(wěn)住存量用戶，也能吸引新用戶，這是最主要的動(dòng)機(jī)。目前銀行資產(chǎn)端承壓，房地產(chǎn)端仍是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和出口之一，“先息后本”的產(chǎn)品也能夠促使銀行在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)力。

易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對(duì)券商中國(guó)記者表示：“一般是對(duì)后續(xù)五年收入狀況持續(xù)改善的家庭，可以嘗試此類服務(wù)。但輕易認(rèn)為后續(xù)償還能力增加，或者誤判收入狀況，就容易產(chǎn)生新壓力和風(fēng)險(xiǎn)。”不過(guò)，嚴(yán)躍進(jìn)也認(rèn)為對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，大規(guī)模推進(jìn)此類模式同樣會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，建議對(duì)于部分階段性償付壓力有減輕需求的客戶，商業(yè)銀行可以做個(gè)體評(píng)估后實(shí)施。

存量房貸調(diào)整呼聲再起

近期房地產(chǎn)新政后，各地陸續(xù)取消房貸利率下限，新發(fā)住房貸款利率創(chuàng)下新低。有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，近期30個(gè)樣本城市的首套房貸利率平均下降20BP（基點(diǎn)），降幅最多的城市達(dá)到45BP，最低利率降至3.15%。

相對(duì)而言，此前購(gòu)房的客戶存量房貸利率仍維持在4%以上。2023年四季度，央行披露的數(shù)據(jù)顯示，23萬(wàn)億元存量房貸被下調(diào)利率（占房貸總規(guī)模約60%），調(diào)整后的加權(quán)平均利率4.27%。相比新發(fā)房貸利率，二者之間的利差再次拉大。

在此背景下，又有一些銀行客戶選擇對(duì)存量房貸提前還款。家住上海的吳先生告訴券商中國(guó)記者，今年5月他再次向銀行申請(qǐng)?zhí)崆皟斶�房貸13萬(wàn)元，這已經(jīng)是他8個(gè)月內(nèi)第5次還款，前后總共提前還貸140萬(wàn)元，為此拼光了此前的積蓄和大半年收入。吳先生表示，近期他所在的公司正在裁員，提前還款主要是出于對(duì)未來(lái)收入不穩(wěn)定的擔(dān)憂，以主動(dòng)降低負(fù)債。

據(jù)國(guó)泰君安證券韓朝輝團(tuán)隊(duì)日前發(fā)布的研報(bào)，2月以來(lái)，居民早償率指數(shù)加速上行，4月達(dá)到37%的歷史高位，已達(dá)到歷史前高水平，反映居民提前還貸行為明顯增多。

韓朝輝團(tuán)隊(duì)分析認(rèn)為，本輪居民早償潮由高收益資產(chǎn)荒（存款利率調(diào)降、長(zhǎng)期國(guó)債指導(dǎo)、大額存單停售、手工補(bǔ)息治理）驅(qū)動(dòng)，因而熄火的關(guān)鍵是扭轉(zhuǎn)居民對(duì)于資產(chǎn)荒的預(yù)期，根本措施在于促使價(jià)格平穩(wěn)回升、提升通脹預(yù)期。

近期，有專家發(fā)文呼吁，再次降低“存量房貸”利率的時(shí)機(jī)已到。中原地產(chǎn)首席分析師張大偉近日發(fā)文，呼吁再降存量房貸利率。他認(rèn)為，存量房貸利率的調(diào)整是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題，涉及多方面的利益和市場(chǎng)預(yù)期，當(dāng)下房地產(chǎn)市場(chǎng)最缺的是“信心”，穩(wěn)樓市救市的目的是救經(jīng)濟(jì)，而經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇最重要的就是要拉動(dòng)消費(fèi)，如果存量房貸利率再降點(diǎn)，普通老百姓每個(gè)月就可以有更多錢去消費(fèi)。

不過(guò)，有多位專家認(rèn)為，短期內(nèi)，商業(yè)銀行繼續(xù)降低存量房貸利率的動(dòng)力不足。李宇嘉對(duì)券商中國(guó)記者表示，銀行負(fù)債成本很高，貸款利率不斷下滑，銀行收益面臨較大挑戰(zhàn)，所以短期內(nèi)貸款利率下降的空間不大。

長(zhǎng)江證券分析師馬祥云團(tuán)隊(duì)研報(bào)中預(yù)計(jì)，短期內(nèi)再次下調(diào)存量房貸加點(diǎn)概率較低。2023年這輪下調(diào)是當(dāng)時(shí)存量房貸利率相對(duì)較高，接近5%。當(dāng)時(shí)政策調(diào)整時(shí)提到，下調(diào)部分是銀行歷史上的超額加點(diǎn)，因此如果再次下調(diào)，就意味著必須突破歷史政策。近期銀行凈息差再創(chuàng)歷史新低，造成營(yíng)收、利潤(rùn)下滑，銀行經(jīng)營(yíng)壓力導(dǎo)致出臺(tái)沖擊較大的政策會(huì)更審慎。