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您當(dāng)前的位置:首頁(yè) > 新聞 > 國(guó)內(nèi)新聞 關(guān)注 | 車險(xiǎn)綜改落地后調(diào)查:有人保費(fèi)降24%有人卻增25%
2020-09-28 09:10:04來(lái)源:證券日?qǐng)?bào)
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  本報(bào)記者 蘇向杲

  自銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》(以下簡(jiǎn)稱“車險(xiǎn)綜改”)9月19日正式施行以來(lái),續(xù)保車險(xiǎn)的投保人親身感受如何,保費(fèi)是增是降?對(duì)此,《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)一些投保人進(jìn)行了小范圍調(diào)查,從調(diào)查的情況來(lái)看,投保人續(xù)保車險(xiǎn)在同等保額的情況下,有增有降:有人保費(fèi)同比降低約24%,但也有人保費(fèi)提升約25%。

  從近期險(xiǎn)企整體反映的情況來(lái)看,投保人保費(fèi)普遍出現(xiàn)一定幅度的降低。但為何有人保費(fèi)反而增加?對(duì)此,有險(xiǎn)企人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者提到了兩個(gè)原因:一是部分投保人的車險(xiǎn)保費(fèi)折扣幅度比以前低了。根據(jù)政策規(guī)定,險(xiǎn)企可以在自主定價(jià)系數(shù)上發(fā)揮定價(jià)差異,保險(xiǎn)公司在測(cè)算保費(fèi)時(shí)根據(jù)投保人標(biāo)的給出不同的風(fēng)險(xiǎn)判定,進(jìn)而給出的自主折扣系數(shù)也不一樣。另外一個(gè)原因是多險(xiǎn)種合并,消費(fèi)者對(duì)不同小險(xiǎn)種可選擇的空間相對(duì)小了。

  險(xiǎn)企紛紛上線新車險(xiǎn)

  近期,《證券日?qǐng)?bào)》記者獲悉,自車險(xiǎn)綜改落地以來(lái),中國(guó)平安、中國(guó)太保等險(xiǎn)企紛紛上線車險(xiǎn)新系統(tǒng),并相繼出單新車險(xiǎn)。

  根據(jù)監(jiān)管披露的數(shù)據(jù),我國(guó)車險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革發(fā)展,取得了積極成效,2019年我國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛,保費(fèi)收入8189億元,占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒(méi)有得到根本解決,高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出,離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。

  在這一背景下,銀保監(jiān)會(huì)就實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革提出上述《指導(dǎo)意見(jiàn)》,從車險(xiǎn)綜改的核心內(nèi)容來(lái)看,車險(xiǎn)綜改后交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升,比如,有責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元,其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元。此外,商車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面,新的機(jī)動(dòng)車示范產(chǎn)品的車損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任,刪除了事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定,刪除了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款,為消費(fèi)者提供更加全面完善的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

  尤其值得關(guān)注的是,此次《指導(dǎo)意見(jiàn)》落地后,商車險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理,保險(xiǎn)業(yè)根據(jù)市場(chǎng)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況,重新測(cè)算了商車險(xiǎn)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi),同時(shí),商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%,預(yù)期賠付率由65%提高到75%,車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。監(jiān)管也逐步放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍,第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為從0.65到1.35,第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。改革實(shí)施后,商車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年,對(duì)于偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

  銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),預(yù)計(jì)改革實(shí)施后,短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”,即“價(jià)格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。從近期險(xiǎn)企披露的新車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看,車主車險(xiǎn)保費(fèi)普遍出現(xiàn)降低,并在此基礎(chǔ)上,中國(guó)太保、中國(guó)平安等險(xiǎn)企也紛紛優(yōu)化車險(xiǎn)服務(wù)。

  車主保費(fèi)普遍降低

  車險(xiǎn)綜改諸多利好出臺(tái)后,車主們是否感受到這一變化?從《證券日?qǐng)?bào)》記者了解的情況來(lái)看,車險(xiǎn)綜改后,車主保費(fèi)普遍降低,但也有車主保費(fèi)不降反增。

  記者從中國(guó)太保獲悉,9月19日0點(diǎn)01分,中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)上海總部迎來(lái)綜改后的第一個(gè)客戶賈先生。作為老客戶,賈先生因駕駛習(xí)慣良好,一年來(lái)都沒(méi)有出險(xiǎn),保費(fèi)從去年的4150元降至今年的3171元,保費(fèi)同比降低約24%,其中商業(yè)險(xiǎn)去年為3380元,今年下降1309元。因?yàn)楸YM(fèi)優(yōu)惠,賈先生還主動(dòng)把三責(zé)險(xiǎn)限額從去年的100萬(wàn)元提高到了150萬(wàn)元。

  同樣,記者從平安產(chǎn)險(xiǎn)獲悉,9月19日0時(shí)1分,來(lái)自上海的平安車主陸先生拿到了自己汽車的新保單,保費(fèi)1944.25元,而陸先生的汽車2019年的保費(fèi)為2352.60元,去年陸先生投保險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)(機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)),今年投保時(shí),新增了附加機(jī)動(dòng)車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款。

  此外,以眾安在線9月19日上線的車險(xiǎn)新保單為例,上海車主程女士的五座小轎車連續(xù)3年未發(fā)生理賠,上一年度也沒(méi)有交通違法記錄,在投保額度不變的情況下,車險(xiǎn)新保單的保費(fèi)價(jià)格會(huì)比以前便宜400多元。

  盡管目前投保新車險(xiǎn)的消費(fèi)者普遍出現(xiàn)保費(fèi)降低,但也有部分車主表示,車險(xiǎn)保費(fèi)今年出現(xiàn)較大幅度的增長(zhǎng)。近期有黃女士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示:“去年的車險(xiǎn)保費(fèi)不到5000元,但最近車險(xiǎn)綜改后,保險(xiǎn)公司測(cè)算的保費(fèi)約6200多元,保費(fèi)提高了約25%。險(xiǎn)企人士給出的解釋是保費(fèi)折扣幅度較去年低了,另外,將涉水、玻璃、自燃之類的小險(xiǎn)種合并到車損險(xiǎn)中了,因此保費(fèi)提升。”

  綜改倒逼險(xiǎn)企提升服務(wù)能力

  從行業(yè)角度來(lái)看,車險(xiǎn)綜改后,車險(xiǎn)保費(fèi)增速或短期承壓,但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看利好行業(yè)發(fā)展。

  從綜改前的數(shù)據(jù)來(lái)看,9月25日,銀保監(jiān)會(huì)披露了2020年前8個(gè)月的行業(yè)保費(fèi)數(shù)據(jù),其中車險(xiǎn)前8個(gè)月保費(fèi)收入達(dá)5462.96億元,同比增長(zhǎng)4.76%,在財(cái)險(xiǎn)中占據(jù)58.15%的市場(chǎng)份額,依然是財(cái)險(xiǎn)業(yè)第一大險(xiǎn)種。數(shù)據(jù)顯示,2020年前8個(gè)月,人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)三家險(xiǎn)企的保費(fèi)收入分別為3076億元、1928億元、999億元,合計(jì)收入6003億元,占財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的63.9%。

  引人注意的是,隨著車險(xiǎn)綜改落地,財(cái)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)或受車險(xiǎn)短期拖累,增速出現(xiàn)放緩。平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)兼CEO孫建平認(rèn)為,車險(xiǎn)綜合改革已進(jìn)入深水區(qū),行業(yè)肯定會(huì)有一段時(shí)間的陣痛期,短期內(nèi)行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)增速可能下滑,甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),綜合成本率可能會(huì)超過(guò)100%,但市場(chǎng)化改革是中國(guó)車險(xiǎn)的最佳選擇,只有推進(jìn)市場(chǎng)化改革才能解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題,車險(xiǎn)才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

  中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越在9月24日的“2020資本市場(chǎng)開(kāi)放日”上表示,“此次車險(xiǎn)綜改的意圖,一方面是以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益為中心,另一方面也倒逼保險(xiǎn)公司提高集約化程度,從而為消費(fèi)者提供更多更優(yōu)、價(jià)格更低的產(chǎn)品和服務(wù)”。對(duì)于改革給行業(yè)帶來(lái)的影響,中國(guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)管理層認(rèn)為,三大核心能力決定公司是否有能力應(yīng)對(duì):第一是直達(dá)客戶的能力。按照目前改革的思路,如果沒(méi)有直達(dá)客戶能力,在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中壓力會(huì)非常大;第二是集約化的能力,商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%,如何獲取這10個(gè)點(diǎn)的同時(shí),保險(xiǎn)公司還要盈利,需要全面提升集約化能力;第三是如何以最優(yōu)的服務(wù)來(lái)為客戶提供最佳的保障。很多保障轉(zhuǎn)化為具體結(jié)果的難度是比較高的。從某種程度上來(lái)講,今后保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力就體現(xiàn)在服務(wù)能力的高低。

  大家財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理施輝在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)也表示,車險(xiǎn)綜改必然對(duì)市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本結(jié)構(gòu)發(fā)生較大影響,考驗(yàn)保險(xiǎn)公司精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管控、成本核算的能力。對(duì)經(jīng)營(yíng)粗放、經(jīng)營(yíng)管理能力差的公司影響更大。車險(xiǎn)綜合改革雖然有陣痛,但會(huì)最終推動(dòng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)從銷售、產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)化到以客戶為中心。保險(xiǎn)公司要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)價(jià)保費(fèi)的變化所造成的成本結(jié)構(gòu)變化做好充分預(yù)測(cè),并積極思考在經(jīng)營(yíng)管理模式方面的應(yīng)對(duì)措施。

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