跟帖評論自律管理承諾書 不良信息舉報電話：陜工網(wǎng)(029-87344649)中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站3月26日消息，中國銀保監(jiān)會辦公廳、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳、中國人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》。《通知》從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核等方面，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營，并要求各分支機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項(xiàng)排查，于5月31日前完成排查工作。
相關(guān)專家在接受紅星資本局采訪時表示，這是國家三部門首次系統(tǒng)對經(jīng)營貸進(jìn)行管控的政策，進(jìn)一步體現(xiàn)了房地產(chǎn)市場從緊從嚴(yán)的導(dǎo)向。專家們分析認(rèn)為，此次從資質(zhì)核查、抵押物、需求審核等多角度規(guī)定方向，對抑制經(jīng)營貸款流入房地產(chǎn)市場有重大意義，對樓市的健康穩(wěn)定發(fā)展有積極意義。專家們認(rèn)為，此次最大的亮點(diǎn)就是通過“買房-抵押-融資-再買房”的炒房模式行不通了。
亮點(diǎn)1
大力審查空殼公司 杜絕騙貸違規(guī)投資房地產(chǎn)
“此次政策明確了一個概念，即‘空殼公司’”。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)告訴記者，這是首次明確無實(shí)際經(jīng)營的小微企業(yè)名稱。
在加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查方面，《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求，不得向無實(shí)際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核，對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核。
“從實(shí)際過程看，空殼公司確實(shí)存在騙貸且違規(guī)把資金投向房地產(chǎn)的嫌疑。”嚴(yán)躍進(jìn)指出，從此次出臺的政策來看，類似空殼公司后續(xù)將面臨較大力度的審查，從而杜絕這些騙貸違規(guī)投資房地產(chǎn)等行為。
亮點(diǎn)2
加強(qiáng)抵押物管理 打擊借款買房套取資金炒房
貸款抵押物管理方面，《通知》要求重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。
嚴(yán)躍進(jìn)指出，從這里可以看出，這兩年房產(chǎn)炒作過程中出現(xiàn)了一種做法，即：先借款買房后通過抵押來套取資金，這是一種很隱蔽的騙貸模式，“當(dāng)前對于此類抵押的做法進(jìn)行規(guī)范，有助于打擊‘買房-抵押-融資-再買房’的炒房模式。”
另外，廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉告訴記者，過去房地產(chǎn)價格明顯上漲，銀行對貸款償還第一還款來源(即：企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收入)的重視程度下降了，轉(zhuǎn)而依賴房地產(chǎn)的抵押物，這是對貸款三查制度的違背。
“針對資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的新問題新情況，監(jiān)管部門對貸款授信審查流程、原有的貸款三查體系，做了新的要求和更新完善。”在李宇嘉看來，這意味著持有時間低于一年的，要嚴(yán)格按照貸款并評估價值確定貸款成數(shù)，“實(shí)踐操作中，住宅只能貸到評估值的七成，商業(yè)物業(yè)只能貸到評估值的五成，這將避免高評高貸。”李宇嘉說。
亮點(diǎn)3
穿透式實(shí)質(zhì)性審查 杜絕企業(yè)作假騙貸
此次政策明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式、實(shí)質(zhì)性審查。
“這里提及了‘實(shí)質(zhì)性審查’的內(nèi)容，實(shí)際上也說明過去部分審核工作是被架空的。”嚴(yán)躍進(jìn)稱，尤其是過去商業(yè)銀行過多強(qiáng)調(diào)抵押的工作，對于一些抵押充足的貸款，沒有去做實(shí)質(zhì)性審查，自然造成了很多資金違規(guī)使用的情況。“通過此次政策，銀行后續(xù)嚴(yán)查貸款需求將成為一項(xiàng)基本工作。”
另外，李宇嘉認(rèn)為，以往一些企業(yè)貸款，會通過資金的多次轉(zhuǎn)手，包括偽造一些交易的背景和交易對手，其資金周轉(zhuǎn)的環(huán)節(jié)比較多，“這次強(qiáng)調(diào)穿透式、線上線下結(jié)合的審查，就需要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對每個環(huán)節(jié)的全流程進(jìn)行資金監(jiān)控，包括資金的流向、交易的對手等等進(jìn)行全方位審查。如果是通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放貸款的，也要按照互聯(lián)網(wǎng)發(fā)放貸款的規(guī)則來做，將對其經(jīng)營流水和企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行匹配，從而杜絕其作假騙貸嫌疑。”
亮點(diǎn)4
住建金融聯(lián)手
資金中介
要建黑白名單
“目前，資金中介和房產(chǎn)中介兩者在客戶套取經(jīng)營貸的過程中，發(fā)揮了很大的作用，但監(jiān)管卻相當(dāng)滯后。”李宇嘉告訴記者，目前，資金中介很少受到監(jiān)管，而房產(chǎn)中介參與金融業(yè)務(wù)也基本沒有受到監(jiān)管。
《通知》從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)貸款期限管理、加強(qiáng)貸款抵押物管理、加強(qiáng)貸中貸后管理、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理等方面，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。同時要求進(jìn)一步加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理，建立違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責(zé)力度并定期披露。
“這次政策提出，銀行業(yè)要建立資金中介的黑白名單制度，加大審查和誠信監(jiān)管。同時，要求住建部門對房產(chǎn)中介參與抵押金融業(yè)務(wù)要建立相應(yīng)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。”在李宇嘉看來，這次將兩個部門的監(jiān)管合作，第一次真正建立起來了。
責(zé)任編輯：寧黛艷
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